هل تسائلت يوماً عن تأثير الدفعات الآلية على درجة الإئتمان الخاصة بك؟ البحث عن طريق جوجل لم يعطي الكثير من المعلومات، و في الواقع، فإن هناك حجم قليل من البحث الجاري على هذا الموضوع.
و لكن هناك دراسة مثيرة للإهتمام أجرتها شركة "راند" على تأثير درجة الإئتمان على تمويل السيارات.
سجل الإئتمان بدأ من قبل شركة "فير إسحاق" في آواخر الخمسينات. و لكن الثورة التكنولوجية خلال التسعينات هي التي أعطت الشركات ما يكفي من مخزون البيانات و القدرة الحسابية الآلية لتحليل محافظ الإقتراض ضمن نوع من الدرجة الإئتمانية. قامت شركة التمويل الآلي "راند" بدراسة التسعير الموحد و المقابلات التقليدية لإصدار القروض.
من خلال الدراسة التي أجرتها شركة "راند" كان من الممكن تحديد قناتين متميزتين تم من خلالها تحسين ربحية القروض عن طريق المعلومات الأفضل. الأولى، أن سجل الإئتمان مكن المقرض من رؤية المتطلبات المختلفة للدفعة المقدمة لمختلف المتقدمين. المتقدمين الذين لديهم درجة مخاطرة عالية شهدوا إرتفاع الدفعة المقدمة بما يزيد عن 25%، مما يجعل من الصعب الحصول على التمويل. كلاً من معدلات الإغلاق و المعدلات التلقائية لهذا المجموعة تراجعت بشكل واضح، و الذي كان متماشياً مع فكرة بأن المقترضين الذين لديهم مستويات مخاطرة أعلى كان يتم إقصائهم من قبل متطلبات الدفعة المقدمة الأعلى.
عندما تعلق الأمر بالمتقدمين ذوي درجة المخاطرة الأدنى، فقد تغيرت متطلبات الدفعة المقدمة و معدلات الإغلاق قليلاً. بدلاً من ذلك، فإن جودة السيارات و معدل حجم القروض إرتفعت بشكل كبير. المعدلات التلقائية لم تتغير كثيراً، و القروض الأكبر كان لها تأثير ربحي كبير بسبب معدلات الفائدة المرتفعة المطبقة في هذه الحالة. بالنسبة للقروض مع المخاطرة الأدنى، الزيادة في حجم كل إستثمار مسؤول بدرجة كبيرة عن زيادة الربح.
بشكل أساسي، في دراسة "راند" يمكننا ، نرى صورة مصغرة عما جرى في الإقتصاد الأكبر خلال العقود القليلة الماضية. الناس الذين لديهم تواريخ دفعات ثابتة و معدلات منخفضة من الديون القائمة نسبة إلى رصيدهم المتوفر حصلوا على شروط أفضل للقروض، و كانوا بالتالي قادرين على إقتراض المزيد من المال بسبب تراجع معدلات الفائدة. و حصلوا على سيارات أكبر و أفخم و حصل المقرضون على المزيد من الأرباح.
من ناحية أخرى، الأفراد الذين لديهم معدلات دخل منخفض وجدوا بأن حياتهم المالية أصبحت أكثر صعوبة. تواريخهم الإئتمانية الضعيفة عنت بأنهم لم يعودوا قادرين على الحصول على القروض أو أن بإمكانهم الحصول عليها عند معدلات فائدة مرتفعة جداً. كان عليهم ركوب سيارات أقل أو ربما ما يمكنهم الحصول عليه مقابل ما لديهم من نقد.